L’assurance auto est obligatoire pour qu’un véhicule puisse rouler sur la voie publique. Plusieurs formules sont possibles, dont l’assurance auto au kilomètre, qui se distingue des autres par son fonctionnement et son coût. Dans cet article, nous allons détailler les couvertures et le calcul du coût de cette formule, afin de comprendre à qui elle s’adresse.
Les risques couverts par une assurance auto
Une assurance automobile indemnise l’assuré en cas de dommages inclus dans ses couvertures. Plusieurs cas de sinistres se présentent, donnant lieu chacun à une indemnisation distincte.
Dommages en cas d’accident non responsable
Les dégâts causés au véhicule lors d’un accident dans lequel l’assuré n’a aucune responsabilité sont normalement couverts par l’assurance auto du conducteur responsable. Quelle que soit la formule d’assurance qu’il a souscrite, les dommages causés aux autres sont couverts.
En cas de délit de fuite, certaines assurances peuvent assumer l’indemnisation en demandant un dépôt de plainte, d’autres ne prendront pas en charge les dégâts.
Si l’autre conducteur n’était pas assuré, un fonds de garantie peut prendre en charge l’indemnisation.
Dommages en cas d’accident responsable
La prise en charge des dommages subits lors d’un accident causé par l’assuré dépend entièrement de la formule d’assurance souscrite. L’assurance au tiers ne couvrira que les dommages subits par les passagers, l’autre conducteur, ainsi que les dégâts matériels causés aux autres, notamment la voiture et les biens publics.
Les assurances tous risques peuvent prendre en charge les dommages subits par l’assuré ainsi que les dégâts matériels supportés, comme les réparations de son véhicule. Une franchise est alors appliquée en fonction de la responsabilité dans l’accident.
Des formules intermédiaires peuvent couvrir les dommages corporels subits par le conducteur mais pas la réparation du véhicule.
Les risques en stationnement
Même si une voiture ne roule pas, l’assurance peut couvrir les dégâts causés par une catastrophe naturelle, les dégradations, le vol ou le bris de glace, en fonction de la formule souscrite et des couvertures prévues dans le contrat. Ces risques sont significativement diminués lorsque la voiture est stationnée dans un garage.
Dans le cas d’une assurance auto au kilomètre
Les assurances auto au kilomètre se déclinent également en formules au tiers, au tiers + et tous risques, couvrant alors les dommages prévus dans ces différentes conditions. On soulignera que par la nature de cette formule, les risques en stationnement sont particulièrement importants dans les assurances au kilomètre.
Les facteurs qui impactent le calcul de la prime d’assurance
L’assurance auto a un coût, appelé prime d’assurance, qui varie en fonction de divers facteurs.
Avec une formule au tiers ou tous risques
Les tarifs des différentes formules d’assurance auto varient en fonction de plusieurs facteurs :
- La formule d’assurance souscrite : la formule au tiers est beaucoup plus économique que la formule tous risques. L’assurance au tiers est souvent favorisée pour les voitures à faible valeur, le budget de l’assurance auto pesant fortement sur le pouvoir d’achat des ménages.
- Le modèle de la voiture : le montant des futures indemnisations sont fonctions de la valeur de la voiture, et le nombre d’accidents dépend beaucoup de la puissance de la voiture. Ainsi, le modèle de la voiture ainsi que le nombre de chevaux fiscaux influent significativement le coût de l’assurance.
- Les caractéristiques personnelles du conducteur : Le nombre d’accidents est corrélé à plusieurs facteurs comme l’âge ou le sexe du conducteur, l’ancienneté du permis de conduire ou encore le fait d’avoir passé la conduite accompagnée ou pas.
- Le lieu de stationnement : La prime d’assurance dépend en partie de la commune de résidence et du fait d’avoir un parking, couvert ou non, ou de stationner sur un espace public.
Avec une formule au kilomètre
Les assurances auto au kilomètre proposent généralement une prime calculée sur une estimation du nombre de kilomètres qui seront parcourus sur l’année à venir. Des différences de calcul peuvent cependant s’observer pour la régularisation en fin d’année : certains assureurs remboursent les kilomètres non parcourus tandis que d’autres non, certains appliquent une pénalisation forte pour chaque kilomètre excédentaire tandis que d’autres fonctionnent par tranches.
La prime sera plus ou moins élevée suivant les mêmes facteurs évoqués précédemment pour les formules classiques, sauf que le lieu de stationnement importera beaucoup plus que dans une formule classique, étant donné que la plupart des conducteurs qui optent pour une formule au kilomètre roulent peu.
À qui s’adresse l’assurance auto au kilomètre ?
Le calcul de ces primes oriente la formule d’assurance au kilomètre pour les conducteurs qui utilisent peu leurs véhicules, notamment les personnes qui se rendent au travail en transports en commun ou télétravaillent la majeure partie du temps.
Les conducteurs qui ont une conduite variable d’une année sur l’autre auront tout intérêt à éviter les assureurs qui pénalisent fortement le kilomètre excédentaire.